بیمه عمر

بیمه عمر

همه ما در شغلی که انتخاب کردیم کار می کنیم تا زندگی خوب و مرفهی داشت باشیم و آینده خوبی برای خود و خانوادیمان تامین کنیم. اما در طول این مدت ممکن است حوادث تلخ و شیرین زیادی اتفاق بیفتد. بیماری، از کار افتادگی یا حتی فوت اتفاقات تلخی برای ما و اطرافیانمان خواهد بود. این حوادث مشکلات روحی و مالی زیادی برای ما به دنبال خواهند داشت. قطع یقین مشکلات روحی چندین برابر سخت هستند، اما مشکلات مالی باعث تشدید آن ها خواهند شد و انسان را به چاره جویی وا میدارد. اگر چه در مشکلات روحی بر ظرفیت خود و کمک های عاطفی اطرافیان حساب می کنیم، اما در بروز و درمان آن ها انتخاب های زیادی نداریم. بر عکس در مشکلات مالی با مدیریت درست می توانیم از بروز آنها جلوگیری کنیم یا راه حلی از پیش آماده شده داشته باشیم. اگر بیماری سرطانی در خانواده داریم، یک سرمایه مستقل می تواند حداقل مسائل مالی را بر طرف کند. این سرمایه با پس انداز در طول زمان قابل دستیابی است. اگر چه سرمایه گذاری در بانک تنها ایده ای است که به ذهن بسیاری خطور می کند، اما بیمه عمر برای این اهداف انتخاب بهتری است. بیمه عمر به دلیل عدم اطلاع رسانی درست همچنان ناشناخته است. در این نوشتار با آن آشنا خواهید شد.


تعاریف

بیمه عمر که با نام بیمه آتیه نیز شناخته میشود، در بسیاری از کشورهای دنیا ارائه شده و در کشورهای توسعه یافته اروپایی و آسیایی با استقبال خوبی روبرو شده است. علاوه بر اصطلاحات معمول در بیمه، در بیمه عمر تعاریف دیگری نیز وجود دارد. به طور کلی این تعاریف عبارتند از:

بیمه‌گر: شرکت بیمه

 بیمه‌گزار: شخصی است که اقدام به خرید بیمه می‌کند و پرداخت اقساط و حق بیمه بر عهده او است. این شخص می تواند حقیقی یا حقوقی باشد.

بیمه‌شده: کسی است که مورد بیمه و تحت پوشش بیمه است و می تواند شخصی غیر از بیمه گزار باشد. مثلا پدر خانواده برای فرزندش بیمه عمر خریداری می کند.

سرمایه عمر: سرمایه‌ای که در صورت فوت بیمه‌شده به ذینفعان پرداخت می‌شود.

سرمایه حادثه: سرمایه‌ای که در صورت فوت بیمه‌شده بر اثر حادثه به ذینفعان پرداخت می‌شود.

ذینفع: ذینفع کسی است که در صورت فوت بیمه‌شده، سرمایه بیمه عمر به او تعلق خواهد گرفت.

مدت قرارداد: مدت‌زمانی که بیمه‌گزار متعهد به پرداخت حق بیمه است و شرکت بیمه، بیمه‌شده را تحت پوشش‌های بیمه عمر قرار می‌دهد. در شرکت‌های مختلف برای مدت قرارداد حداقلی وجود دارد که شما خود آن را انتخاب می‌کنید.

ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر: ضریبی است که بر حق بیمه ماهانه اعمال می‌شود و سرمایه عمر را تعیین می‌کند. شرکت‌های مختلف ضرایب تشکیل سرمایه متفاوتی را ارائه می‎دهند. این ضریب معمولا 300 است.

درصد افزایش سالانه حق بیمه: برای مقابله با تورم بر سرمایه ذخیره شده در بیمه عمر و حفظ ارزش آن، سالانه درصدی به حق بیمه پرداختی اضافه می‌شود. بسته به شرکت بیمه می‌توانید ضرایب افزایش سالانه متفاوتی را انتخاب کنید.


انواع بیمه عمر

بیمه عمر به دو نوع انفرادی و گروهی تقسیم می شود که هر کدام انواع مختلفی دارند:

بیمه عمر انفرادی

در این بیمه شرکت بیمه در صورت فوت یا حیات بیمه‌شده‌، سرمایه‌ای را بصورت یکجا به ذینفع یا استفاده‌کننده که در بیمه قید شده است، پرداخت می نماید. در این نوع بیمه بیمه‌گذار برای بیمه‌ کردن خود اقدام می‌نماید. این بیمه نامه خود شامل انواع زیر است:

بیمه عمر مانده بدهکار

اگر فردی از موسسات اعتباری یا بانک‌ها وام دریافت کند، چنانچه درطول مدت وام فوت کند، بیمه‌گر بقیه بدهی او را، ازتاریخ فوت تا پایان مدت وام، یکجا در وجه وام‌دهنده و یا استفاده‌کنندگانی که در بیمه‌نامه ذکر شده‌اند پرداخت می‌کند؛

بیمه تامین آتیه فرزندان

والدین می توانند به منظور تامین هزینه تحصیلات فرزندان ، هزینه جهیزیه و همچنین هزینه ازدواج فرزندانشان از بیمه نامه آتیه فرزندان استفاده کنند.والدین می توانند فرزندان خود را از بدو تولد تحت پوشش این بیمه قرار دهند .این بیمه می تواند در تامین هزینه تحصیلات فرزندان ، هزینه جهیزیه و همچنین هزینه ازدواج فرزندان کمک حال والدین باشد.

بیمه عمر زمانی

اگر بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت کند و حق‌بیمه‌ها تا تاریح فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه‌نامه به استفاده‌کننده پرداخت خواهد شد.

بیمه تمام عمر

در این بیمه نامه، شرکت بیمه در ازای دریافت حق بیمه ، بطور مادام العمر متعهد می شود که اگر هر زمان و به هر علت ، بیمه شده فوت کند سرمایه مندرج در بیمه نامه را با اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع تامین شده به استفاده کننده بپردازد.

بیمه عمر و پس انداز

در این بیمه، چنانچه بیمه‌شده در خلال مدت بیمه فوت نماید، در صورتیکه حق بیمه‌ها تا تاریخ فوت پرداخت شده باشد، سرمایه مندرج در بیمه‌نامه به‌اضافه سرمایه‌ای که ممکن است تا تاریخ فوت از محل مشارکت در منافع تامین شده باشد، به ذینفع پرداخت شده و چنانچه این بیمه‌نامه تا پایان مدت ادامه یابد، سرمایه مندرج در بیمه‌نامه به‌اضافه سرمایه اضافی که ممکن است از محل مشارکت در منافع تامین شده باشد به ذینفع پرداخت می‌شود.

جامع زندگی

این بیمه همانطور که از نامش پیداست، ویژگی های زیادی دارد. ویژگی های این بیمه نامه عبارتند از:

  • تأمین منابع لازم برای آینده بیمه شدگان از قبیل دریافت سرمایه بیمه در زمان بازنشستگی، برخورداری از پوشش بیمه عمر در مقابل خطر فوت و امکان دریافت مستمری
  • انعطاف پذیری در رابطه با نحوه و مبلغ حق بیمه های پرداختی
  • دارا بودن ضریب افزایش سالانه جهت حق بیمه و سرمایه فوت به منظور مقابله با تورم فرضی آینده

بیمه عمر گروهی

در این بیمه شرکت بیمه در صورت فوت یا حیات بیمه‌شده‌، سرمایه‌ای را بصورت یکجا به ذینفع یا استفاده‌کننده که در بیمه قید شده است، پرداخت می نماید. در این نوع بیمه بیمه‌گزار معمولا برای بیمه‌ کردن کارکنان خود اقدام می‌نماید. این بیمه نامه خود شامل انواع زیر است:

بیمه تمام عمر

خدمات این بیمه مانند تمام عمر انفرادی است که برای همه کارکنان انجام می شود.

بیمه عمر مانده بدهکار

خدمات این بیمه مانند مانده بدهکار انفرادی است که برای همه کارکنان انجام می شود.

بیمه عمر زمانی

خدمات آن مانند حالت انفرادی است.

بیمه عمر و پس انداز

افراد دوراندیش وآینده نگر با هرتوان مالی ازطریق پس اندازهای خود می توانند یک بیمه نامه عمروپس انداز داشته باشند . این بیمه نامه ازطریق جمع آوری پس اندازهای کوچک مردم سرمایه های بزرگ برای آنها تشکیل می دهد . به این بیمه عنوان بازنشستگی هم اطلاق می شود .

بیمه عمر کارکنان دولت

در این نوع بیمه، کارکنان دولت در مقابل فوت به هر علت به مدت یک سال بیمه می‌شوند. حق بیمه این بیمه بر اساس بخشنامه‌های صادره از طرف دولت تعیین می‌شود.


حق بیمه عمر

حق بیمه عمر معمولا به صورت ماهیانه پرداخت می شود. این مبلغ حداقل و حداکثری دارد که بر اساس سیاست‌های شرکت بیمه، متغییر است.

طبیعتا حق بیمه ماهانه‌ روی سرمایه عمر موثر است. به طور کلی سرمایه فوت حاصلضرب حق بیمه ماهانه و ضریب تشکیل سرمایه بیمه عمر (معمولا عدد 300) است. البته این ضریب نیز در شرکت‌های مختلف، متفاوت است و می توان با توجه به شرایط ضریب دلخواه را انتخاب کرد . پس اگر شما ماهیانه 200 هزار تومان حق بیمه بدهید، سرمایه شما 60 میلیون تومان خواهد بود و اگر حق بیمه 20 هزار تومان باشد (حداقل حق بیمه ممکن) سرمایه شما 6 میلیون تومان می شود. آیا 60 میلیون تومان ناچیز است؟ فراموش نکنید اسن مبلغ از اولین لحظه صدور بیمه‌نامه به‌عنوان سرمایه فوت وجود دارد. عدد دیگری نیز به نام درصد افزایش سالانه حق بیمه وجود دارد که آن هم روی حق بیمه و در نتیجه سرمایه عمر تاثیر دارد. به این ترتیب تاثیر تورم تعدیل خواهد شد.


مزایای بیمه عمر

مزایای بیمه عمر دو دسته است. اول مزایایی که بواطه پوشش های آن ارائه می شود. دوم مزایایی که به لحاظ پس انداز و سرمایه گذاری ارائه می شود. یادمان باشد حق بیمه عمر در واقع نوعی سرمایه گذاری است. البته از این مقدار درصدی به عنوان کارمزد نماینده بیمه، بیمه مرکزی و هزینه صدور کسر می شود و باقی مانده آن طی سالیان پس‌انداز می‌شود. البته این کسورات تا سالیان معینی وجود دارد نه مادام العمر. در ادامه مزایای بیمه عمر بیشتر تشریح می شود.

سود تضمینی و مشارکتی

به سرمایه ای که شما به بیمه سپرده اید دو نوع سود تعلق می گیرد. اول یک سود ثابت و تضمینی سالیانه است که یک روند نزولی و سپس ثابت را طی می کند. بر اساس مصوبه بیمه مرکزی در دو سال اول 16%،  در دو سال دوم 13% و سال پنجم و بعد از آن 10% سود تعلق خواهد گرفت دوم یک سود مشارکتی است که با مشارکت شرکت های بیمه در پروژه های اقتصادی تولید شده است. این مشارکت با سپرده بیمه گذاران است و در این سود شریک خواهند بود.

بازخرید

در بیمه عمر شما ماهیانه حق بیمه می دهید، این مبالغ انباشته می شوند و بعد از گذشت چند ماه از شروع قرارداد، می توانید قرار داد را فسخ و سرمایه خود را با ارزشی که طبق سیاست های شرکت بیمه محاسبه می شود، بازپس بگیرید.

دریافت وام بدون ضامن و وثیقه

فرض کنیم شما بخشی از سرمایه خود را به بیمه عمر داده اید و الان به آن نیاز دارید. می توانید بعد از گذشت مدتی معین تا 90% مبلغ بازخرید خود را وام بگیرید.

حالا برگردیم به ابتدای نوشتار؛ سرمایه گذاری در بانک یا بیمه عمر؟ اولا باید گفت ماهیت سرمایه گذاری در بانک با بیمه عمر متفاوت است. سرمایه گذاری در بانک در درجه اول برای کسب سود، جلوگیری از تورم یا دریافت تسهیلات است. پس انداز در درجات بعدی قرار می گیرد. اما ماهیت بیمه عمر پس انداز است. اما در کنار آن می توان کسب سود، مقابله با تورم و دریافت تسهیلات نیز انجام داد. اما تفاوت اصلی و مزیت واقعی بیمه عمر در این نکته است: اگر شما از بانک وام بگیرید، همه چیز تمام است و از آن به بعد شما باید به پرداخت اقساط بپردازید. بانک پرداخت دیگری نخواهد داشت. اما اگر بیمه‌شده از بیمه عمر خود وامی دریافت کند و 90% سرمایه خود را از اندوخته خود خارج نماید و در همان روز اتفاقی برایش پیش آید که جزو خسارات تحت پوشش بیمه عمر باشد، شرکت بیمه تمام خسارت را مطابق بیمه‌نامه به او پرداخت خواهد کرد. همچنین بانک پوشش های بیمه عمر را نخواهد داشت.

تعیین ذینفع توسط بیمه‌گزار

بیمه عمر قانون وراثت ندارد و سرمایه بیمه شده به هر کسی که او تعیین کند خواهد رسید.

معافیت مالیاتی

سرمایه بیمه عمر معاف از مالیات است. این بیمه یکی از بیمه های مورد علاقه سرمایه داران است.


بیمه عمر چه مواردی را پوشش می دهد؟

فوت

در اثر بیمه شده سرمایه عمر پرداخت خواهد شد.

فوت بر اثر حادثه

اگر فوت بیمه شده بر اثر یک حادثه ناگهانی، غیر عمد و بدون بیماری قبلی باشد، سرمایه فوت با یک ضریب بیشتر پرداخت خواهد شد که عددی بین 0 تا 3 است. البته میزان حق بیمه نیز به همان تناسب بیشتر خواهد بود. به عنوان مثال اگر سرمایه فوت معمولی 100 میلیون تومان باشد و بیمه گزار حق بیمه را به ازای ضریب 3 پرداخت کند، سرمایه فوت وی 300 میلیون تومان خواهد بود.

نقص عضو و ازکارافتادگی

نقص عضو و از کار افتادگی (فرد دیگر قادر به ادامه شغل نخواهد بود)یکی دیگر از پوشش های بیمه عمر است. این پوشش حق بیمه بیشتری دارد و مانند فوت بر اثر حادثه یک ضریب اضافه خواهد داشت.


خرید بیمه عمر

به بخش خرید در بیمه بات بروید. بیمه عمر را انتخاب کنید. مشخصات لازم را وارد نمایید.حق بیمه را پرداخت نمایید. بیمه نامه خود را دریافت کنید.


شاید مایل به مطالعه باشید:

بیمه بدنه


توضیحات بیشتر

  • پرداخت حق بیمه اختیاری در بیمه عمر

    البته پرداخت حق بیمه این رشته بیمه برای بیمه گذاران دارای استثناءهایی است به این صورت که اگرقرار داد بیمه طویل المدت بوده و خصلت پس اندازی و حق بیمه زیاد را در برگرفته باشد پرداخت حق بیمه برای بیمه گذاران اختیاری خواهد بود.

    اما دراین میان گاهی اوقات نفع بیمه‌گذار که موجب تهیه بیمه‌نامه عمر گردیده از بین می‌‌رود.

    اختیاری بودن پرداخت حق بیمه موجب می‌شود که بیمه‌گر نتواند از طریق مراجع قضائی برای دریافت حق بیمه اقدام کند ولی حق فسخ، تعلیق یا تبدیل بیمه‌نامه به بیمه‌نامه عمر با سرمایه مخفف را دارد.

    البته در این راستا از آن‌جا که مدت قرارداد بیمه عمر طولانی است و انتخاب نیز فقط یک‌بار در ابتدای قرارداد انجام گیرد بنابراین، بیمه‌گر در انتخاب ریسک باید دقت کند. زیرا به مروز زمان وضعیت سلامت بیمه‌گذار تغییر کرده و ریسک آنها تشدید می‌شود.

    در این میان انتخاب ریسک در بیمه‌های عمر به‌شرط فوت از درجه اهمیت بالائی برخوردار است، چراکه هستند بیمه‌شدگانی که از آینده خود نگران بوده و به فکر تهیه بیمه‌نامه هستند.

    پس از آگاهی یافتن از نحوه تعیین حق بیمه این رشته بیمه‌ای باید به معرفی انواع بیمه‌نامه‌های آن پرداخت تا شاید گرایش مردم به سمت این رشته سوده تا حدودی افزایش یابد.

  تعهدات بیمه‌گر در مقابل تک‌تک بیمه‌گذاران در بیمه عمر گروهی


  • شرکت‌های بیمه حتی بیمه نامه عمر را به صورت گروهی نیز در اختیاربیمه گذاران قرارمی دهند تا به واسطه این امر در آینده ضریب نفوذ این رشته قابل اهمیت در جامعه افزایش یابد.

    در توضیح بیمه نامه گروهی عمر باید گفت در این بیمه‌نامه بیمه‌گر در مقابل تک‌تک افراد گروه متعهد بوده و باید به همه آنها تأمین بیمه‌ای ‌دهد. در بیمه‌ عمر گروهی بیمه‌گر نیازمند است که تک‌تک افراد گروه را شناسائی کند.

    البته در این بیمه‌ نامه باید خطرهای بیمه‌شده معین باشد و بیمه‌گذار فهرست کاملی از مشخصات افراد بیمه‌شده را در اختیار بیمه‌گر قرار دهد. مدت قرارداد‌های گروه‌ها معمولاً یک سال است ولی در قرارداد، شرط تجدید قرارداد اتوماتیک در نظر گرفته شده که اگر یکی از طرفین قصد فسخ یا قصد تغییر شرایط قرارداد را دارد مدتی قبل (مثلاً سه ماه قبل از انقضای مدت) تصمیم خود را به اطلاع طرف دیگر برساند.

    انواع پوشش‌هائی که در بیمه‌های گروهی ارائه می‌شود شامل بیمه خطر فوت زمانی و بیمه بازنشستگی است.

    بیمه خطر فوت زمانی، برای زمان اشتغال کارکنان بیمه‌گذارتا به سن بازنشستگی است.  به‌موجب این قرارداد هرگونه فوت تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.

    این پوشش معاینه پزشکی ندارد و فقط بیمه‌شدگان پرسشنامه تندرستی را تکمیل می‌کنند. البته در برخی از موارد بیمه‌گر برای افرادی که بعداً به گروه ملحق می‌شوند نیز برای اجتناب از محدودیت انتخاب ریسک مطلوب معاینه پزشکی رامنظور می‌کند.

    البته سرمایه مورد تعهد بیمه‌گر ممکن است برای همه بیمه‌شدگان یکسان یا ضریبی از حقوق و مزایای بیمه‌شدگان باشد. حق بیمه‌ها این رشته از بیمه عمر  براساس متوسط سن بیمه‌شدگان تعیین می‌شود که بیمه‌گذار باید در ابتدای قرارداد بپردازد.

    در بیمه بازنشستگی هر کدام از بیمه‌شدگان در مقابل خطر فوت بیمه شده و در صورت بازنشستگی سرمایه‌ای را طبق قرارداد از بیمه‌گر به‌صورت سرمایه یک‌جا یا به‌صورت مستمری دریافت می‌کنند.

    بیمه بازنشستگی جزو بیمه‌های عمر به‌حساب می‌آید و خصلت پس‌اندازی دارد.

    با وجود آنکه در این بیمه نامه بیمه‌گذارعمدتاً کارفرما بوده وبخش اعظم حق بیمه را می‌پردازد، بخش اندکی از حق بیمه‌ها بر‌عهده بیمه‌گذاران است که کارفرما پس از کسر از حقوق و مزایای بیمه‌شده به‌همراه سهم خود به بیمه‌گر می‌پردازد.

    بیمه بازنشستگی در قراردادهای گروهی تایعی از سن بیمه‌شدگان است، به‌همین دلیل بیمه‌گر برای هر یک از بیمه‌شدگان گواهی بیمه بازنشستگی صادر می‌کند.

    بنابراین بیمه‌ بازنشستگی، نوعی بیمه عمر به‌شرط حیات محسوب شده و همراه با استرداد حق بیمه است. البته اگر بیمه‌شده قبل از رسیدن به سن بازنشستگی فوت کند بیمه‌گر علاوه بر پرداخت سرمایه بیمه فوت زمانی، حق بیمه‌های دریافتی بابت بیمه‌ بازنشستگی را نیز مسترد می‌دارد.

    در بیمه‌های بازنشستگی معمولاً شرط می‌شود که بیمه‌شده بدون جلب رضایت کارفرما نمی‌تواند بیمه‌نامه عمر بازنشتگی خود را بازخرید یا تبدیل به بیمه‌نامه با سرمایه مخفف کند، یا از محل ذخایر دریافتی آن وام دریافت دارد.